Логин или email Регистрация Пароль Я забыл пароль


Войти при помощи:

Ян Арт

Ян Арт


Работа: ООО «Банкир.Ру» (Информационное агентство Bankir.Ru)

Должность: директор-главный редактор информационного агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России

Новости / Мнения / Заемная дрянь

Заемная дрянь

Девальвация рубля породила девальвацию финансовой порядочности.

19.12.2014Банкир.ру

На прошлой неделе ко мне обратились несколько человек со схожим вопросом: «Можем ли мы заставить банк, который нам выдал валютную ипотеку, рефинансировать ее в рублевую по додевальвационному курсу?». Нет. Тогда второй вопрос: «А можем ли мы подать на этот банк в суд?».

На днях пикет валютных заемщиков осаждал резиденцию Центробанка. Лейтмотив был схожий. Истории – одинаковые по своей сути как две капли воды. Несчастные люди, которых «обманули», которым якобы гарантировали «твердый рубль», и которые теперь оказались в кредитном рабстве.

Есть, правда, во всем этом изрядная доля лукавства. Если не сказать – потрясающей непорядочности.

Момент первый. С одной из жалобщиц, особо дотошно пытавшейся выяснить, не может ли она засудить банк, одолживший ей по ее же просьбе деньги, разговорились на тему – а зачем она вообще взяла валютную ипотеку? Ответ поразил своей бесхитростностью: «А по ней ставки были в два раза меньше, чем по рублевой»…

У меня в числе сотрудников трое взяли ипотеку. Все рублевую. Все – успешно выплачивают. И вот непосредственно рядом с ними сидит этакая дама и объясняет, что ее надо спасать потому, что она считала себя намного умнее их и хотела платить в два раза меньше процентов… Что можно тут ответить? Только напомнить Крылова: «Ты все пела? Это дело: так поди же попляши!».

Момент второй. Рассуждая о непосильной долговой нагрузке, которая теперь, после девальвации рубля, легла тяжким бременем на его семью, другой из «валютчиков» решил продемонстрировать весь ужас ситуации конкретным примером: «Теперь мы на новый год никуда не поедем…».

Не могу разделить эмоции по поводу этого кошмара – без всякой ипотеки и вообще без кредитов, а исключительно с депозитами – сам на новый год никуда не еду. Не время ехать. Кризис – время работы, а не развлечений.

Момент третий. Представитель одного очень крупного и известного банка рассказывает на одной из недавно состоявшихся банковских конференций: «Мы включили программу рефинансирования валютной ипотеки. И каково же было наше удивление, когда дружными рядами и со слезами на глазах к нам пришли те, кому мы уже рефинансировали валютную ипотеку в 2009 году. А на вопрос, каким образом они второй раз оказались в такой ситуации, те отвечают: так первый раз все нормально же кончилось…».

Наконец, момент четвертый. Я знаю умных банкиров, знаю недалеких банкиров, знаю банкиров-демагогов. Но мало какой банкир, банковский аналитик, банковский общественный деятель и т.д. и т.п. не повторял вечную мантру: «Берите кредиты в валюте своего дохода». И?

Участники примечательного «антицентробанковского» пикета среди прочего совершенно искренне утверждают, что чиновники «через СМИ уверяли население, что в России все прекрасно, и рубль дальше будет постепенно укрепляться». Любопытно, что за СМИ они читают? Причем – читают исключительно. Не могу припомнить, чтобы, например, Bankir.Ru занимался подобными убеждениями. Скорее, наоборот, в течение долгих лет убеждал в обратном.

«Валютные заемщики» ныне оперируют понятиями «валютный риск». Валютный риск – это взять на себя обязательства в одной валюте, имея ресурсы в другой. Вы не знали? А теперь знаете? Только в каком-то странном контексте – ныне виноваты у них все – и банки, и Центробанк, и СМИ. Кроме них самих.

Видимо, не в курсе, что, по версии некоторых чиновников, в чрезмерной девальвации рубля виноваты паникующее население и СМИ.

Лишь в одном сходятся чиновники и обиженные: в любом варианте СМИ – в числе виноватых. Не было бы газет – насколько прекраснее была бы жизнь и тех, и других.

Так или иначе, но проблема есть, и она социальная. Какую бы неприязнь ни внушали люди, пытавшиеся сыграть в игру (если я выиграю – я молодец, а если нет – пусть меня спасают), но спасать их каким-то образом все равно придется. Когда-то эту историю испытали, причем массово, Польша и Венгрия, где банки щедро выдавали дешевую ипотеку в швейцарских франках. Теперь этот «заемный» пример, пусть и в меньших масштабах, бьет по российскому обществу. Основной вариант – рефинансирование. Вот только по какому курсу? По нынешнему не хотят заемщики. По прошлому – не могут позволить себе банки. Взаимный цугцванг.

Активисты «пострадавших», правда, говорят вообще о том, что им обязаны попросту списать весь долг или переложить его на государство. Категорически против. Во-первых, будучи держателем валютных депозитов, я не считаю возможным, чтобы подобными решениями ухудшали возможности банков по вложению валютных ресурсов. Если банк будет видеть в валюте головную боль, значит – уменьшит доходность депозитов многочисленных вкладчиков (куда более многочисленных, кстати, чем заемщиков по валютной ипотеке –  в разы более многочисленных). Вы взяли в долг мои деньги, доверенные банку, и теперь вы хотите, чтобы я понял вас в желании их не возвращать?

Во-вторых, будучи налогоплательщиком, не готов согласиться, чтобы долги валютных заемщиков были перенесены на государство. Это тоже мои деньги, а подобное предложение – опять попытка украсть их, только с другого конца.

А в-третьих… В-третьих, если предпринять «амнистию» ипотечных заемщиков, то конец этой истории известен. Наступит день, когда в уже упомянутый выше крупный банк со слезами на глазах ворвутся все те же люди. Уже – в третий раз…

Разместить:
Шанс Набиуллиной

Валютная истерика по поводу «падающего» рубля.

Рубль уплыл

Начало 2014 года было зависимо от действий политиков. Конец – от финансов.

Лукавые цифры-2014

Инфляцию славлю, которая есть. Но трижды – которая будет.

Алексей
19 декабря 2014 г. в 18:20

Верно все расставлено по местам, сильнее человеческой глупости может быть только человеческая жадность.

Аркадий Брызгалин
20 декабря 2014 г. в 0:29

Очень хорошая статья. Со всем согласен. Экономика - это не игрушки. Безответственность - это еще хуже!

Velho Safado
20 декабря 2014 г. в 12:02

Вроде бы всё верно. И жадность, и непредусмотрительность, и страстное стремление переложить ответственность за свои решения на кого угодно - вполне себе налицо.

Однако, сквозь строчки статьи вновь проступает образ успешного московского сноба.

Как-то ускользнули от внимания автора такие аспекты проблемы как:

а) полное отсутствие (вовсе не без участия государства, чья прямая и непосредственная обязанность быть стимулятором и регулятором экономических процессов в стране) цивилизованного рынка аренды жилья. Отсюда - существенная часть российской ипотеки носит отнюдь не инвестиционный, а вполне себе жизнеобеспечивающий характер. Людям банально надо где-то жить, рожать и растить детей, ect.

Не несёт ли государство хотя бы часть ответственности за ситуацию и её последствия?

(Кстати, вторым негативным последствием полного отсутствия государства в этом секторе является крайне низкая мобильность экономически активного населения.)

б) немалую роль в ситуации с курсом рубля сыграли достаточно резкие и труднопредсказуемые (даже для высоколобых банковских аналитиков, уж не обессудьте) политические решения российской власти.

Не было ли бы справедливым, чтобы она разделила с пострадавшими ответственность последствия своих решений? Они-то ведь в принятии политических решений участия не принимали?

в) если слегка поскрести ногтем сделки с валютной ипотекой, то под слоем юридической безупречности обнаружится вполне себе небескорыстная и далеко не всегда добросовестная заинтересованность банка.

Принимая во внимание и разницу в финансовой квалификации заемщика и банковского специалиста, и с хорошим запасом заложенные в проценты по кредитам риски его невозврата, и политику ряда банков, когда при отказе в рублёвой ипотеке, банк не моргнув глазом согласовывает валютную и пр., и пр...

А если ещё учесть, что государство за счёт налогоплательщика на сумасшедшие суммы "спасает" банки (кто мешал им, таким умным и продвинутым быть более предусмотрительными, а ???) , отказывая в этом обычным гражданам, то жалобы банкира выглядят э-э-э... как бы это помягче... малоубедительными.

Velho Safado
20 декабря 2014 г. в 12:05

Во избежание. Ни валютных, ни рублёвых кредитов любого рода не имею и не планирую.

Velho Safado
20 декабря 2014 г. в 13:35

И наконец.

"...Валютный риск – это взять на себя обязательства в одной валюте, имея ресурсы в другой. Вы не знали? А теперь знаете? Только в каком-то странном контексте – ныне виноваты у них все – и банки, и Центробанк, и СМИ. Кроме них самих..."

А не в том ли точно положении и ровно по той же самой причине, дражайший автор, оказались нынче т.н. "системообразующие банки", кредитовавшиеся за рубежом именно в валюте. Коим нынче выделяется из бюджета на "докапитализацю" свыше триллиона рублей. Моих рублей. Ваших рублей. Не спрашивая дозволения ни у Вас, ни у меня.

И вот здесь-то я готов повторить вслед за автором : "...будучи налогоплательщиком, не готов согласиться, чтобы долги валютных заемщиков были перенесены на государство. Это тоже мои деньги..."

Денис
21 декабря 2014 г. в 16:57

Согалсен с Velho Safado

Татьяна
24 декабря 2014 г. в 7:55

Один гад съест другую гадину, обоим туда и дорога!

© «Братья Карамазовы», Ф.М. Достоевский

Observer
24 декабря 2014 г. в 8:44

В точку, Татьяна.

Одни пытаются объегорить неграмотное население, потом жалуются, что им не возвращают деньги. А другие, полагая себя очень хитрыми, стремятся выгадать на ставке и берут валютные кредиты.

И ничему не учатся ни те, ни другие.

Ольга
25 декабря 2014 г. в 8:03

"У меня в числе сотрудников трое взяли ипотеку. Все рублевую. Все – успешно выплачивают." Это пока они ее успешно выплачивают, и будут, конечно если Вы им з/п увеличите, в рамках нынешней экономической ситуации. А вот если не увеличите им доходы, а ценник на продукты, коммуналку и т.п. будет продолжать упорно лезть вверх, как долго они смогут ее успешно выплачивать? В печальной ситуации оказались практически все заемщики, просто валютным быстрее "прилетело".

Ольга
29 декабря 2014 г. в 9:51

рассчитывала на объективный и профессиональный взгляд автора на проблему.. ошиблась.. жаль

Денис
11 марта 2015 г. в 9:17

Автор конечно по большей части прав, но всё-таки хочу и высказать пару аргументов в пользу заёмщиков.

Роль государства с девальвации рубля очевидна есть - санкции, отмена валютного "коридора" и нежелание тратиться на поддержку курса. Страдают большинство россиян, доходы и сбережения которых во мгновенье обесценились, в том числе пенсионеры. Это тоже курсовой риск. Валютные заёмщики просто страдают более заметно. Государство в таких случаях должно компенсировать населению инфляцию - индексировать пенсии и з/п. Но имеющим рублёвые, обесценившиеся сбережения и валютным заёмщикам это не поможет, если и поможет то не сразу. Тут есть социальный аспект. Ведь люди брали деньги на жильё, это не коммерческий риск предпринимателей.

Конечно подарков пострадавшим делать, тем более за чей-то счёт, не стоит, но можно хотя бы защитить, например, путём реструктуризации ипотеки путём увеличения срока, так чтобы рублёвый ежемесячный платёж значительно не увеличился. Или дать право пострадавшим после продажи ипотечной квартиры и погашении кредита проживать в ней с оплатой арендных платежей. Подобная социальная защита заёмщиков нужна не только валютным, но и пострадавшим от других причин заёмщиков.

Ангелина
19 марта 2015 г. в 12:12

Хочется сказать два слова в адрес валютных заемщиков, достойно принявших удар судьбы и НЕ отправившихся на пикеты и в суды: им хочется пожелать сил и удачи. А в отношении описываемой автором категории лиц полностью присоединяюсь к его позиции. С грустью приходится признавать, что изрядную долю общества составляют люди, обладающие патологической неспособностью признавать свою ответственность за принятые решения и привычкой решать свои проблемы за чужой счет…

Янчег-Красава ваще!
20 апреля 2015 г. в 14:02

Так их всех! Правда потом банкиров ненавидят люто, навоз вываливают перед отделением... Но ничего... В банках то запах от этого сильно не испортится :)))

Наталья
21 апреля 2015 г. в 15:48

Мдаааа .... прямо очень интересно, кто ж такой "суперумный" такую суперчушь написал? очередная заказная статейка банкиров, нагревших ручонки на чужой беде.

"С одной из жалобщиц, особо дотошно пытавшейся выяснить, не может ли она засудить банк, одолживший ей по ее же просьбе деньги, разговорились на тему – а зачем она вообще взяла валютную ипотеку? Ответ поразил своей бесхитростностью: «А по ней ставки были в два раза меньше, чем по рублевой»…" Лично как юрист общалась с валютными заемщиками и видела документы их, нет там никаких ставок в два раза меньше и не было..... Дальше не буду комментировать, противно от вранья....

Сергей
24 апреля 2015 г. в 22:33

Если брать кредит, то только в той валюте, в которой зарабатываете. Если брать в валюте- это уже валютная операция, по которой можно получить как прибыль, так и убыток. Это надо понимать чётко.

Василий
27 апреля 2015 г. в 12:33

Да в общем-то никакой разницы нет: валютная это операция или ещё какая. Рубль то, к слову, тоже валюта в соответствии с зак-вом.

Тут нужно понимать другое: то, что по сути происходит 2 сделки. Мало того, что у менял берутся деньги во временное пользование за плату, так ещё и по совершенно непредсказуемо меняющейся ставке. И когда эта ставка оказывается невысокой, то все заёмщики довольные потирают руки. Справедливо в общем-то.

А как ставка оказывается высокой, то верещат как резаные - и вот это то уже ни разу не справедливо. Рискуешь - рискуй. Но не верещи, когда проигрываешь.

Z
18 июня 2015 г. в 12:42

ну так люди тоже не виноваты, что валюта скакнула за ночь в два раза! это игры правительства и околоправительственных олигархов. поэтому вина государства бесспорно ест. именно оно не может обеспечить своим жителям нормальной экономической стабильности. хотя люди, взявшие ипотеку и понадеявшиеся на наше лохушеское государство - сами лохи. но это не списывает обязанности государства им помогать.

Взгляд со стороны
19 июня 2015 г. в 17:03

Государство пасёт и доит стадо. Защищает от хищников.

В идеале оно бы заботилось о том, чтобы трава была сочной на пастбище, но это лишь в идеале.

Чуть более конкретно
19 июня 2015 г. в 17:08

Если же пастбище скудное (а уж тем более если по вине самого пастуха), то он совершенно точно даже не подумает в ущерб себе его как-то обогащать. Скорее будет просто более неистово доить и стричь поголовье.

Такие дела. Никому не интересно наше с вами благосостояние. Ни школе, ни вузам, ни работодателям, ни государству. Плевать всем на всё. Только в семьях, да и то не во всех, как-то друг друга поддерживают и помогают.

Валютные заёмщики - это самые перспективные претенденты на премию Дарвина. Странно, что проигравшиеся в пух и прах по казино чудики ещё пикеты не устраивают у ЦБ...

Ert
23 июня 2015 г. в 22:22

ert

Райля
1 августа 2015 г. в 21:16

Зато Госдума приняла в первом чтении закон о компенсациях россиянам, пострадавшим от "неправосудных решений" зарубежных судов, в том числе и от введения санкций( несчастные олигархи- соочувствую вам).Как обозначено в документе, компенсация будет производиться за счет средств федерального бюджета- не до бед простых граждан! Не вам господин банкир рассуждать о финансовой порядочности- порядочность как раз отсутствует у вас." Сильнее человеческой глупости может быть только человеческая жадность."- виновата не жадность , а бедность товарищ Алексей. А Вы Аркадий Брызгалин - смешны!!!!!!!PS. Спасибо рассмешили!

Вы также можете   зарегистрироваться  и/или  авторизоваться  

Для добавления комментария необходимо авторизоваться.

Легкая судьба электронных документов в суде

Бухгалтерские документы отражают важную информацию о хозяйственной деятельности организации.

Татьяна Суфиянова

Российский налоговый портал

Как открыть для себя «Личный кабинет налогоплательщика»?

Если у вас нет еще доступа в ваш «Личный кабинет», то советую сделать