Заемная дрянь
Девальвация рубля породила девальвацию финансовой порядочности.
19.12.2014Банкир.руНа прошлой неделе ко мне обратились несколько человек со схожим вопросом: «Можем ли мы заставить банк, который нам выдал валютную ипотеку, рефинансировать ее в рублевую по додевальвационному курсу?». Нет. Тогда второй вопрос: «А можем ли мы подать на этот банк в суд?».
На днях пикет валютных заемщиков осаждал резиденцию Центробанка. Лейтмотив был схожий. Истории – одинаковые по своей сути как две капли воды. Несчастные люди, которых «обманули», которым якобы гарантировали «твердый рубль», и которые теперь оказались в кредитном рабстве.
Есть, правда, во всем этом изрядная доля лукавства. Если не сказать – потрясающей непорядочности.
Момент первый. С одной из жалобщиц, особо дотошно пытавшейся выяснить, не может ли она засудить банк, одолживший ей по ее же просьбе деньги, разговорились на тему – а зачем она вообще взяла валютную ипотеку? Ответ поразил своей бесхитростностью: «А по ней ставки были в два раза меньше, чем по рублевой»…
У меня в числе сотрудников трое взяли ипотеку. Все рублевую. Все – успешно выплачивают. И вот непосредственно рядом с ними сидит этакая дама и объясняет, что ее надо спасать потому, что она считала себя намного умнее их и хотела платить в два раза меньше процентов… Что можно тут ответить? Только напомнить Крылова: «Ты все пела? Это дело: так поди же попляши!».
Момент второй. Рассуждая о непосильной долговой нагрузке, которая теперь, после девальвации рубля, легла тяжким бременем на его семью, другой из «валютчиков» решил продемонстрировать весь ужас ситуации конкретным примером: «Теперь мы на новый год никуда не поедем…».
Не могу разделить эмоции по поводу этого кошмара – без всякой ипотеки и вообще без кредитов, а исключительно с депозитами – сам на новый год никуда не еду. Не время ехать. Кризис – время работы, а не развлечений.
Момент третий. Представитель одного очень крупного и известного банка рассказывает на одной из недавно состоявшихся банковских конференций: «Мы включили программу рефинансирования валютной ипотеки. И каково же было наше удивление, когда дружными рядами и со слезами на глазах к нам пришли те, кому мы уже рефинансировали валютную ипотеку в 2009 году. А на вопрос, каким образом они второй раз оказались в такой ситуации, те отвечают: так первый раз все нормально же кончилось…».
Наконец, момент четвертый. Я знаю умных банкиров, знаю недалеких банкиров, знаю банкиров-демагогов. Но мало какой банкир, банковский аналитик, банковский общественный деятель и т.д. и т.п. не повторял вечную мантру: «Берите кредиты в валюте своего дохода». И?
Участники примечательного «антицентробанковского» пикета среди прочего совершенно искренне утверждают, что чиновники «через СМИ уверяли население, что в России все прекрасно, и рубль дальше будет постепенно укрепляться». Любопытно, что за СМИ они читают? Причем – читают исключительно. Не могу припомнить, чтобы, например, Bankir.Ru занимался подобными убеждениями. Скорее, наоборот, в течение долгих лет убеждал в обратном.
«Валютные заемщики» ныне оперируют понятиями «валютный риск». Валютный риск – это взять на себя обязательства в одной валюте, имея ресурсы в другой. Вы не знали? А теперь знаете? Только в каком-то странном контексте – ныне виноваты у них все – и банки, и Центробанк, и СМИ. Кроме них самих.
Видимо, не в курсе, что, по версии некоторых чиновников, в чрезмерной девальвации рубля виноваты паникующее население и СМИ.
Лишь в одном сходятся чиновники и обиженные: в любом варианте СМИ – в числе виноватых. Не было бы газет – насколько прекраснее была бы жизнь и тех, и других.
Так или иначе, но проблема есть, и она социальная. Какую бы неприязнь ни внушали люди, пытавшиеся сыграть в игру (если я выиграю – я молодец, а если нет – пусть меня спасают), но спасать их каким-то образом все равно придется. Когда-то эту историю испытали, причем массово, Польша и Венгрия, где банки щедро выдавали дешевую ипотеку в швейцарских франках. Теперь этот «заемный» пример, пусть и в меньших масштабах, бьет по российскому обществу. Основной вариант – рефинансирование. Вот только по какому курсу? По нынешнему не хотят заемщики. По прошлому – не могут позволить себе банки. Взаимный цугцванг.
Активисты «пострадавших», правда, говорят вообще о том, что им обязаны попросту списать весь долг или переложить его на государство. Категорически против. Во-первых, будучи держателем валютных депозитов, я не считаю возможным, чтобы подобными решениями ухудшали возможности банков по вложению валютных ресурсов. Если банк будет видеть в валюте головную боль, значит – уменьшит доходность депозитов многочисленных вкладчиков (куда более многочисленных, кстати, чем заемщиков по валютной ипотеке – в разы более многочисленных). Вы взяли в долг мои деньги, доверенные банку, и теперь вы хотите, чтобы я понял вас в желании их не возвращать?
Во-вторых, будучи налогоплательщиком, не готов согласиться, чтобы долги валютных заемщиков были перенесены на государство. Это тоже мои деньги, а подобное предложение – опять попытка украсть их, только с другого конца.
А в-третьих… В-третьих, если предпринять «амнистию» ипотечных заемщиков, то конец этой истории известен. Наступит день, когда в уже упомянутый выше крупный банк со слезами на глазах ворвутся все те же люди. Уже – в третий раз…
Темы: События в экономике  
-
Александра Баязитова
Корреспондент Известия -
Александр Бастрыкин
Председатель Следственный комитет России -
Александр Бороухин
Возглавляет практику «Энергетика и коммунальный комплекс» Адвокатске бюро «Корельский, Ищук, Астафьев и партнёры» -
Александр Захаров
Партнер Paragon Advice Group -
Александр Очаковский
Независимый обозреватель Независимый обозреватель -
Александр Починок
экономист, министр труда и социального развития россии в 2000-2004 гг. - -
Алексей Кудрин
председатель комитет гражданских инициатив -
Алена Ускова
PR-менеджер Synerdocs -
Алёна Ускова
PR-менеджер Synerdocs -
Алиса Муратова
Бизнес-аналитик сервиса обмена электронными документами Synerdocs.ru -
Алиса Муратова
Бизнес-аналитик сервиса обмена электронными документами Synerdocs.ru -
Анастасия Жигина
Старший юрист Пепеляев Групп -
Анатолий Аксаков
депутат Госдума -
Анатолий Вассерман
журналист, политический консультант - -
Анатолий Черняков
Генеральный директор ЗАО «Асон-Аудит» (г. Москва) -
Андрей Ярковой
Руководитель юридической службы Производственная компания -
Антон Вашкевич
старший юрист Goltsblat BLP -
Антон Рахманов
генеральный директор УК «Тройка Диалог» -
Антон Соничев
Адвокат компании «Деловой фарватер» -
Арина Холина
журналист - -
Аркадий Брызгалин
Руководитель Группы компаний «Налоги и финансовое право» Группа компаний «Налоги и финансовое право» -
Бижанов Махач
Управляющий Партнер Юридическая фирма Legal Consulting Group -
Борис Грозовский
экономический обозреватель forbes.ru -
Борис Титов
уполномоченный при президенте России по правам предпринимателей - -
Вадим Зарипов
руководитель аналитической службы Юридическая компания «Пепеляев Групп» -
Валентин Гаврилов
Директор отдел исследований рынка CBRE -
Валерий Саркисов
Адвокат, руководитель проекта АК «Судебный адвокат» АК «Судебный адвокат» -
Вера Ситнина
Корреспондент Slon -
Вероника Хан
частный консультант -
Владимир Громковский
совладелец ГК «Финематика» -
Владимир Назаров
Заведующий лабораторией бюджетного федерализма Институт экономической политики им.Гайдара -
Владимир Фролов
Президент Ассоциация «Налоги России» -
Владислав Земляной
Генеральный Директор и Руководитель Департамента Юридических Практик ООО «ПКИК» -
Владислав Иноземцев
директор Центр исследований постиндустриального общества -
Гарамита Валентин
Заместитель генерального директора ЗАО «Юрэнерго» Группа компаний «Юрэнерго» -
Григорий Бирг
аналитик компания «Инвесткафе» -
Даниил Авдеев
Партнер Компания «Соллерс Траст» -
Дмитрий Костальгин
Управляющий партнер Юридическая компания «Taxadvisor» -
Дмитрий Сокуренко
корреспондент агентство «Прайм» -
Дмитрий Фадеев
Заместитель директора Юридического департамента Торгово-промышленная палата РФ -
Дмитрий Хитров
Председатель правления некоммерческого партнерства «Электронный арбитраж», разработчик системы для осуществления коммерческого онлайн-правосудия в РФ Компания «Электронный арбитраж» -
Евгений Воловик
Эксперт Финансовая газета -
Евгений Кобзев
Руководитель проекта «Электронный бухгалтер «Эльба» ЗАО «ПФ «СКБ Контур» -
Екатерина Кузнецова
Старший менеджер группы по оказанию услуг в области налогового и бухгалтерского КПМГ в России и СНГ -
Екатерина Румянцева
председатель совета директоров Kalinka Real Estate Consulting Group -
Елена Зиязова
юрист -
Иван Кабулаев
Управляющий директор «Инвесткафе» -
Игорь Базилевский
юрист -
Игорь Индриксонс
управляющий инвестициями в недвижимость, основатель портала Indriksons.ru -
Илья Жуков
Руководитель проекта, консультант www.taxanalytics.ru -
Илья Соколов
эксперт Институт Гайдара -
Илья Трунин
Директор Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов -
Карина Кассис
Аналитик Synerdocs -
Кирилл Никитин
Директор Центр налоговой политики Экономического факультета МГУ -
Кирилл Титаев
ведущий научный сотрудник Институт проблем правоприменения -
Константин Ворович
внештатный корреспондент Forbes.ru -
Константин Захаров
Пенсионер МВД -
Константин Петров
генеральный директор «ВТБ регистратор» -
Константин Сасов
Ведущий юрист ООО «Пепеляев Групп» -
Лысенков Антон
юрист Правовой центр Фиолент -
Магомедов Марад
Портал "Швейцария Деловая", www.business-swiss.ch -
Максим Агалаков
Генеральный директор ЗАО «В.И.Г.- БизнесКонсалтинг» -
Максим Кваша
Спецкорреспондент ЗАО «Коммерсантъ. Издательский дом» -
Марина Корф
Редактор по банковским технологиям и модератор форума "Налогообложение" -
Мария Шклярук
научный сотрудник Институт проблем правоприменения при Европейском университете в Санкт-Петербурге -
Михаил Галятин
Свободен советник по юридическому маркетингу, бывший адвокат МГКА -
Михаил Делягин
Директор Институт проблем глобализации -
Михаил Орлов
партнер КПМГ -
Михаил Соболев
Партнер Consulco Group, ведущий налоговый консультант на рынке СНГ Consulco International -
Наталья Ларионова
глава Департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития -
Наталья Свистунова
юрист, главный редактор Российский налоговый портал -
Николай Левичев
Председатель «Справедливая Россия» -
Оксана Дмитриева
доктор экономических наук, профессор, заместитель руководителя фракции «Справедливая Россия» «Справедливая Россия» -
Ольга Плешанова
Юрист Редакция Закон.ру -
Павел Гагарин
Председатель совета директоров Аудиторско-консалтинговая группа «Градиент Альфа» -
Петр Попов
Ведущий юрист «Пепеляев Групп» -
Роман Романенко
Заместитель начальника Юрист сообщества Правовед.ру -
Рустам Вахитов
Руководитель департамента налогового консультирования International Tax Associates -
Сергей Алексашенко
экономист - -
Сергей Беляков
Заместитель министра Министерство экономического развития -
Сергей Воропаев
Партнер Deloitte -
Сергей Пепеляев
Управляющий партнёр «Пепеляев групп» -
Сергей Старцев
руководитель Представительство РИА Новости в Италии -
Татьяна Суфиянова
Консультант по налогам и сборам Российский налоговый портал -
Ульяна Коровкина
бизнес-аналитик Synerdocs -
Фаина Филина
Корреспондент Российский налоговый портал -
Филипп Стеркин
- - -
Элла Панеях
Ведущий научный сотрудник Институт проблем правоприменения Европейского университета в Санкт-Петербурге -
Эриг Берглоф
Главный экономист Европейский банк реконструкции и развития -
Юрий Печенкин
Должность не раскрывается Место работы не раскрывается -
Ян Арт
директор-главный редактор информационного агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России ООО «Банкир.Ру» (Информационное агентство Bankir.Ru) -
Ярослав Романчук
основатель и директор Центр им. Мизеса, Минск
Комментарии
Верно все расставлено по местам, сильнее человеческой глупости может быть только человеческая жадность.
Очень хорошая статья. Со всем согласен. Экономика - это не игрушки. Безответственность - это еще хуже!
Вроде бы всё верно. И жадность, и непредусмотрительность, и страстное стремление переложить ответственность за свои решения на кого угодно - вполне себе налицо.
Однако, сквозь строчки статьи вновь проступает образ успешного московского сноба.
Как-то ускользнули от внимания автора такие аспекты проблемы как:
а) полное отсутствие (вовсе не без участия государства, чья прямая и непосредственная обязанность быть стимулятором и регулятором экономических процессов в стране) цивилизованного рынка аренды жилья. Отсюда - существенная часть российской ипотеки носит отнюдь не инвестиционный, а вполне себе жизнеобеспечивающий характер. Людям банально надо где-то жить, рожать и растить детей, ect.
Не несёт ли государство хотя бы часть ответственности за ситуацию и её последствия?
(Кстати, вторым негативным последствием полного отсутствия государства в этом секторе является крайне низкая мобильность экономически активного населения.)
б) немалую роль в ситуации с курсом рубля сыграли достаточно резкие и труднопредсказуемые (даже для высоколобых банковских аналитиков, уж не обессудьте) политические решения российской власти.
Не было ли бы справедливым, чтобы она разделила с пострадавшими ответственность последствия своих решений? Они-то ведь в принятии политических решений участия не принимали?
в) если слегка поскрести ногтем сделки с валютной ипотекой, то под слоем юридической безупречности обнаружится вполне себе небескорыстная и далеко не всегда добросовестная заинтересованность банка.
Принимая во внимание и разницу в финансовой квалификации заемщика и банковского специалиста, и с хорошим запасом заложенные в проценты по кредитам риски его невозврата, и политику ряда банков, когда при отказе в рублёвой ипотеке, банк не моргнув глазом согласовывает валютную и пр., и пр...
А если ещё учесть, что государство за счёт налогоплательщика на сумасшедшие суммы "спасает" банки (кто мешал им, таким умным и продвинутым быть более предусмотрительными, а ???) , отказывая в этом обычным гражданам, то жалобы банкира выглядят э-э-э... как бы это помягче... малоубедительными.
Во избежание. Ни валютных, ни рублёвых кредитов любого рода не имею и не планирую.
И наконец.
"...Валютный риск – это взять на себя обязательства в одной валюте, имея ресурсы в другой. Вы не знали? А теперь знаете? Только в каком-то странном контексте – ныне виноваты у них все – и банки, и Центробанк, и СМИ. Кроме них самих..."
А не в том ли точно положении и ровно по той же самой причине, дражайший автор, оказались нынче т.н. "системообразующие банки", кредитовавшиеся за рубежом именно в валюте. Коим нынче выделяется из бюджета на "докапитализацю" свыше триллиона рублей. Моих рублей. Ваших рублей. Не спрашивая дозволения ни у Вас, ни у меня.
И вот здесь-то я готов повторить вслед за автором : "...будучи налогоплательщиком, не готов согласиться, чтобы долги валютных заемщиков были перенесены на государство. Это тоже мои деньги..."
Согалсен с Velho Safado
Один гад съест другую гадину, обоим туда и дорога!
© «Братья Карамазовы», Ф.М. Достоевский
В точку, Татьяна.
Одни пытаются объегорить неграмотное население, потом жалуются, что им не возвращают деньги. А другие, полагая себя очень хитрыми, стремятся выгадать на ставке и берут валютные кредиты.
И ничему не учатся ни те, ни другие.
"У меня в числе сотрудников трое взяли ипотеку. Все рублевую. Все – успешно выплачивают." Это пока они ее успешно выплачивают, и будут, конечно если Вы им з/п увеличите, в рамках нынешней экономической ситуации. А вот если не увеличите им доходы, а ценник на продукты, коммуналку и т.п. будет продолжать упорно лезть вверх, как долго они смогут ее успешно выплачивать? В печальной ситуации оказались практически все заемщики, просто валютным быстрее "прилетело".
рассчитывала на объективный и профессиональный взгляд автора на проблему.. ошиблась.. жаль
Автор конечно по большей части прав, но всё-таки хочу и высказать пару аргументов в пользу заёмщиков.
Роль государства с девальвации рубля очевидна есть - санкции, отмена валютного "коридора" и нежелание тратиться на поддержку курса. Страдают большинство россиян, доходы и сбережения которых во мгновенье обесценились, в том числе пенсионеры. Это тоже курсовой риск. Валютные заёмщики просто страдают более заметно. Государство в таких случаях должно компенсировать населению инфляцию - индексировать пенсии и з/п. Но имеющим рублёвые, обесценившиеся сбережения и валютным заёмщикам это не поможет, если и поможет то не сразу. Тут есть социальный аспект. Ведь люди брали деньги на жильё, это не коммерческий риск предпринимателей.
Конечно подарков пострадавшим делать, тем более за чей-то счёт, не стоит, но можно хотя бы защитить, например, путём реструктуризации ипотеки путём увеличения срока, так чтобы рублёвый ежемесячный платёж значительно не увеличился. Или дать право пострадавшим после продажи ипотечной квартиры и погашении кредита проживать в ней с оплатой арендных платежей. Подобная социальная защита заёмщиков нужна не только валютным, но и пострадавшим от других причин заёмщиков.
Хочется сказать два слова в адрес валютных заемщиков, достойно принявших удар судьбы и НЕ отправившихся на пикеты и в суды: им хочется пожелать сил и удачи. А в отношении описываемой автором категории лиц полностью присоединяюсь к его позиции. С грустью приходится признавать, что изрядную долю общества составляют люди, обладающие патологической неспособностью признавать свою ответственность за принятые решения и привычкой решать свои проблемы за чужой счет…
Так их всех! Правда потом банкиров ненавидят люто, навоз вываливают перед отделением... Но ничего... В банках то запах от этого сильно не испортится :)))
Мдаааа .... прямо очень интересно, кто ж такой "суперумный" такую суперчушь написал? очередная заказная статейка банкиров, нагревших ручонки на чужой беде.
"С одной из жалобщиц, особо дотошно пытавшейся выяснить, не может ли она засудить банк, одолживший ей по ее же просьбе деньги, разговорились на тему – а зачем она вообще взяла валютную ипотеку? Ответ поразил своей бесхитростностью: «А по ней ставки были в два раза меньше, чем по рублевой»…" Лично как юрист общалась с валютными заемщиками и видела документы их, нет там никаких ставок в два раза меньше и не было..... Дальше не буду комментировать, противно от вранья....
Если брать кредит, то только в той валюте, в которой зарабатываете. Если брать в валюте- это уже валютная операция, по которой можно получить как прибыль, так и убыток. Это надо понимать чётко.
Да в общем-то никакой разницы нет: валютная это операция или ещё какая. Рубль то, к слову, тоже валюта в соответствии с зак-вом.
Тут нужно понимать другое: то, что по сути происходит 2 сделки. Мало того, что у менял берутся деньги во временное пользование за плату, так ещё и по совершенно непредсказуемо меняющейся ставке. И когда эта ставка оказывается невысокой, то все заёмщики довольные потирают руки. Справедливо в общем-то.
А как ставка оказывается высокой, то верещат как резаные - и вот это то уже ни разу не справедливо. Рискуешь - рискуй. Но не верещи, когда проигрываешь.
ну так люди тоже не виноваты, что валюта скакнула за ночь в два раза! это игры правительства и околоправительственных олигархов. поэтому вина государства бесспорно ест. именно оно не может обеспечить своим жителям нормальной экономической стабильности. хотя люди, взявшие ипотеку и понадеявшиеся на наше лохушеское государство - сами лохи. но это не списывает обязанности государства им помогать.
Государство пасёт и доит стадо. Защищает от хищников.
В идеале оно бы заботилось о том, чтобы трава была сочной на пастбище, но это лишь в идеале.
Если же пастбище скудное (а уж тем более если по вине самого пастуха), то он совершенно точно даже не подумает в ущерб себе его как-то обогащать. Скорее будет просто более неистово доить и стричь поголовье.
Такие дела. Никому не интересно наше с вами благосостояние. Ни школе, ни вузам, ни работодателям, ни государству. Плевать всем на всё. Только в семьях, да и то не во всех, как-то друг друга поддерживают и помогают.
Валютные заёмщики - это самые перспективные претенденты на премию Дарвина. Странно, что проигравшиеся в пух и прах по казино чудики ещё пикеты не устраивают у ЦБ...
ert
Зато Госдума приняла в первом чтении закон о компенсациях россиянам, пострадавшим от "неправосудных решений" зарубежных судов, в том числе и от введения санкций( несчастные олигархи- соочувствую вам).Как обозначено в документе, компенсация будет производиться за счет средств федерального бюджета- не до бед простых граждан! Не вам господин банкир рассуждать о финансовой порядочности- порядочность как раз отсутствует у вас." Сильнее человеческой глупости может быть только человеческая жадность."- виновата не жадность , а бедность товарищ Алексей. А Вы Аркадий Брызгалин - смешны!!!!!!!PS. Спасибо рассмешили!