|
|
|
|
Аналитика / Налогообложение / Охота на вкладчика
Охота на вкладчика
«Заначка», «Хозяин», «Детский», «Все к лучшему», «Лояльный», «Летний», «Универсальный», «Эксклюзивный» - сразу и не догадаешься, что скрывается, за такими названиями. «Может мобильные тарифы?» - рискнете предположить вы. Но не угадаете, речь пойдет о депозитах. С началом кризиса банки объявили сезон охоты на вкладчиков и практически ежемесячно повышают процентные ставки по вкладам. Стоит ли, польстившись на заманчивое предложение, торопиться нести нажитое непосильным трудом банкирам, - узнаете из нашей статьи
31.08.2009«Московский бухгалтер»Несите ваши денежки...
Не секрет, что сегодня банки остро нуждаются в деньгах. Во-первых, средства необходимы им для увеличения кредитного капитала, во-вторых, деньги нужны для создания «подушки безопасности» - на случай наступления второй волны кризиса. Все это объясняет желание банков привлечь клиентов всеми доступными им способами. Отсюда и разнообразие предложений для вкладчиков.
После того, как государство объяснило, что поддерживать оно будет только самые крупные банки, а остальные кредитные организации должны выкарабкиваться, надеясь только на свои силы, депозиты стали одним из основных источников пополнения банковских фондов. Результат не заставил себя долго ждать. Привлекать вклады физлиц начали даже те кредитно-финансовые структуры, которые прежде этим не занимались. Например, Банк «Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБ) и «Тинькофф. Кредитные Системы» (ТКС Банк). Решение последнего было воспринято на рынке как сенсация: ТКС всегда позиционировал себя, как монопродуктовый банк, ориентированный исключительно на выдачу кредитов.
Активизировались на рынке и те банки, которые раньше не придавали особого значения вкладам, поскольку всегда могли рассчитывать на «подпитку» со стороны материнских структур в лице иностранных финансово-кредитных групп. Весьма показательным стал пример «Абсолют Банка», дочерней компании бельгийской группы КBC. По итогам первого квартала «Абсолют» стал рекордсменом среди крупных игроков по объемам привлеченных вкладов физлиц: его депозиты выросли сразу на 45%. Начал активную работу с физлицами и Коммерческий банк «БНП Париба Восток», который до кризиса предпочитал концентрироваться только на обслуживании юридических лиц.
На фоне бешеной конкуренции каждый из банков норовил заманить вкладчика наиболее привлекательными условиями. Одни делали акцент на безопасность вложений. Обещания: «С нами можно спокойно пережить кризис», «Наши вкладчики спят спокойно», «За нами, как за каменной стеной», сыпались на граждан со всех сторон. Другие - придумывали все новые и новые вариации продукта на любой вкус, например, депозит с возможностью расходных операций или пополнением счета, с автоматической пролонгацией срока вклада или ежемесячными процентными выплатами. А в некоторых финансово-кредитным организациях за инвестицию, можно было получить даже подарок от банка. Анна Николаева, стала зимой вкладчиком банка BSGV, где ее ждал приятный сюрприз:
- Я совершенно неожиданно стала владелицей соковыжималки. Подарок мне вручили в банке за то, что решила доверить им свои средства. Деньги я вкладывала немаленькие, 100 тысяч рублей, но на короткий срок - нужно было подождать до следующей зарплаты и сделать крупную покупку. Однако окончания срока вклада я так и не дождалась. Сняла деньги через две недели - благо, условия договора позволяли забирать их в любой момент. Но соковыжималка-то у меня осталась!
Помимо маркетинговой войны между банками идет борьба ставок - кто предложит больше. Некоторые финансово-кредитные структуры даже пошли на хитрость. На рекламных щитах крупными цифрами потрясали воображение проценты (например, 36,6%), и только при внимательном прочтении можно было понять, что речь идет о накоплениях сразу за три года. Другие указывают более скромные, но все равно высокие цифры - например, 20%, но при этом мелким шрифтом добавлено, что подобная ставка устанавливается только для депозитов на определенную сумму (например, от 1 млн руб.) И предложение действует только для вкладов, сроки которых составляют 3, 4 года или даже 5 лет. В среднем с прошлого года средняя ставка годового депозита увеличилась более чем на 2,5 %. На данный момент 200 крупнейших банков страны обещали своим клиентам от 14 до 17% ежегодной прибыли по рублевым вкладам, а иногда даже 18% годовых.
Повод для тревоги
Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) тревожит тенденция повсеместного повышения банками ставок по депозитам частных лиц. Волнение АСВ не кажется безосновательным. Если бы ставки росли на фоне общего улучшения ситуации в российской экономике, ЦБ и АСВ нечего было бы опасаться. Но 2009 год окажется для большинства банков убыточным. Многим финансово-кредитным структурам придется разбираться с долгами, объемы которых пока только увеличиваются.
Соответственно, могут возникнуть риски построения новых финансовых пирамид, когда выплаты вкладчикам будут осуществляться не за счет прибылей, а за счет привлечения новых вкладов на все более выгодных условиях. Банки при этом рискуют, но не меньше их рискует и АСВ, которому в случае банкротства той или иной финансово-кредитной структуры придется взять ответственность за выплату компенсаций вкладчикам. Начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка Вадим Юдин отмечает:
- Высокие ставки по вкладу, например, 20% на один год чрезмерно рискованный шаг. Это говорит о том, что банк может испытывать какие-либо затруднения с ликвидностью, поскольку этот уровень доходности очень трудно обеспечить.
Между тем у ЦБ есть полномочия по ограничению ставок в случае проведения банком слишком рискованной политики на рынке вкладов граждан. А, по словам Андрея Мельникова, замгендиректора АСВ, информацию о банках, ведущих слишком агрессивную политику привлечения вкладов, в ЦБ России уже направили.
Стоит ли торопиться?
1 июля, впервые с начала кризиса Сбербанк снизил ставки по всем вкладам примерно на 1 процентный пункт. Теперь максимальный тариф, под который можно разместить вклад в Сбербанке, составит 13,25% (срок размещения три года). До сих пор она составляла 14,5%. Одной из причин снижения Сбербанком ставок по депозитам стало уменьшение ставки рефинансирования ЦБ. За последнее время Банк России несколько раз менял этот параметр, в итоге ставка была снижена с 13% до 11,5%. Другой причиной, повлиявшей на решение Сбербанка, стала необходимость уменьшения ставок по кредитам, как того требует правительство.
Позиция, которую занял Сбербанк могла бы повлечь за собой тенденцию по снижению ставок и другими игроками рынка (по данным на 1 июня 2009 года Сбербанку принадлежит 50,2% всех депозитных вкладов граждан). В первую очередь госбанков. Однако, по мнению заместителя руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Ильи Зибарева, банкиры пока не готовы уменьшать проценты:
- Очевидно, у Сбербанка есть альтернативные источники средств, поэтому он может позволить себе снижать ставки по вкладам. Остальные участники рынка не ощутили пока реального уменьшения стоимости привлечения средств, к тому же мы вынуждены конкурировать с мелкими банками, сохраняющими высокий уровень ставок. Кроме того, государственный банк с высокой долей средств, например, пенсионеров может позволить себе снизить ставки, не опасаясь, что эти вкладчики уйдут к другим игрокам.
Не исключено, что в скором времени банки действительно начнут «сдувать» ставки, и у вкладчиков остался последний шанс, чтобы воспользоваться предложением. Помните: при выборе той или иной депозитной программы все-таки рекомендуется соблюдать меры предосторожности. И не забывать, что высокая процентная ставка - это хорошо, но стабильность банка и наличие у него докризисного опыта работы на рынке вкладов - тоже важные позитивные факторы. Ведь как бы ни велика была ставка, АСВ вернет вкладчикам только «тело» вклада, а не проценты, ради которых люди и несут деньги в банки.
По официальной статистике вклады населения в банках РФ выросли за январь-май 2009 года на 2,6% против 10% за аналогичный период 2008 года, сообщил на заседании комитета Госдумы первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. Вывод напрашивается сам собой: либо никто не торопится нести свои деньги в банк, либо нести толком и нечего.
А в практике тех, кто все-таки доверяет нажитое непосильным трудом банку, можно заметить интересную закономерность: если раньше граждане предпочитали отдавать деньги на срок до полугода, то теперь большей популярностью пользуются годовые вклады. На 1 июля совокупный объем таких депозитов в Сбербанке, например, составил 60,7% общего объема средств физических лиц.
Объяснение простое: по закону, процентная ставка по такому вложению не может меняться в течение срока действия договора и, открывая депозит на год и больше по существующим процентным ставкам, вкладчики могут зафиксировать доходность. При этом россияне предпочитают «подстелить соломку» и из долгосрочных вкладов популярностью пользуются депозиты с возможностью досрочного расторжения по льготным условиям, например с получением 2/3 от первоначально заявленной процентной ставки. Таким образом, большинство стремится не столько приумножить, сколько гарантированно сохранить свои сбережения.
Разместить:
© 2006-2025 Российский налоговый портал.