Логин или email Регистрация Пароль Я забыл пароль


Войти при помощи:

Владимир Назаров

Владимир Назаров


Работа: Институт экономической политики им.Гайдара

Должность: Заведующий лабораторией бюджетного федерализма

Новости / Мнения / На что потратить накопления

На что потратить накопления

Расширение направлений использования пенсионных накоплений помогло бы сделать систему социально востребованной

01.10.2012«Ведомости»

В предыдущей колонке автор предложил предоставить гражданам свободу выбора, куда направить 6% взносов с их заработной платы — в накопительную или распределительную систему, — с тем чтобы активные сторонники и противники накопительной пенсионной системы получили право проголосовать рублем относительно ее дальнейшей судьбы. В этой колонке рассматриваются способы сделать из накопительной пенсии «заначку для среднего класса», которую можно потратить тогда, когда это действительно необходимо, и так, как вам это удобно.

Приятная гибкость

Гибкость в расходовании пенсионных накоплений включает в себя две составляющие: право частичного доступа к пенсионным накоплениям до наступления пенсионного возраста и право самому выбирать, в течение какого периода вы будете получать пенсию (пожизненно или срочная выплата). Сейчас мы лишены такой свободы. До наступления пенсионного возраста о накоплениях лучше забыть: только ваши наследники смогут их получить, если вы умрете до достижения пенсионного возраста. Других опций получить доступ к пенсионным накоплениям до выхода на пенсию нынешнее законодательство не предусматривает. Срочная же пенсионная выплата почему-то осуществляется лишь в отношении дополнительных взносов на накопительную часть пенсии, средств материнского капитала, некоторых других финансовых средств, но никак не в отношении тех самых 6% нашей заработной платы, которые уплачиваются нашими работодателями в обязательную накопительную систему.

Расширение направлений использования пенсионных накоплений помогло бы сделать систему социально востребованной. Помимо ежемесячных денежных выплат после достижения пенсионного возраста (классическая пенсия) можно рассмотреть возможность разрешения использования средств пенсионных накоплений на другие цели.

1) Покупка медицинских услуг или дополнительное медицинское страхование для самого участника накопительной системы и его ближайших родственников.

Многие граждане предпочли бы потратить все, что у них есть, в случае необходимости оказания экстренной и дорогостоящей медицинской помощи им или их близким, а не ждать 10-20 лет, пока они получат эти деньги в виде пенсии. Можно, конечно, лицемерно заявлять, что в России медицинская помощь бесплатная, но фактически население сталкивается с необходимостью затрачивать значительные ресурсы для получения быстрой и качественной медицинской помощи, в том числе на покупку лекарств. В этой связи разрешение использовать в экстренных случаях пенсионные накопления на оплату медицинской помощи в России и за рубежом представляется социально оправданным и направленным на сохранение человеческого капитала.

2) Расходы на образование самого участника накопительной системы и его ближайших родственников, в том числе за рубежом. При хорошем качестве расходы на образование — это инвестиции в то, чтобы дольше быть востребованным на рынке труда и получать большую заработную плату, т.е. меньше зависеть от пенсии и/или получить дополнительные возможности по увеличению накоплений на пенсию после того, как вы, закончив обучение, начнете получать большую заработную плату.

3) Покупка социально значимых услуг как для самого участника накопительной системы, так и для его ближайших родственников.

Для граждан старших пенсионных возрастов получение социальных услуг гораздо более важно, чем получение финансовых ресурсов. Возможность направления пенсионных накоплений на покупку пакета таких услуг позволит создать рынок услуг для пожилых людей и обеспечит прозрачность правил на этом рынке.

4) Покупка недвижимости в регионах (странах) с благоприятным для здоровья пенсионеров климатом и доступными услугами в сфере здравоохранения и социального обеспечения или использование пенсионных накоплений как залога по ипотеке.

Во многих западных странах пенсионеры зачастую меняют место жительства и переселяются из крупных городских агломераций в регионы и страны с благоприятным экологическим и социальным климатом. Например, в США Флорида фактически превратилась в штат для пенсионеров. Среди среднего класса россиян покупка недвижимости также зачастую становится заменой пенсии. Дополнительная недвижимость покупается либо в тех местах, где достаточно емкий рынок аренды жилой недвижимости (крупнейшие городские агломерации), с целью получения рентного дохода, либо в регионах и странах с благоприятным экологическим и социальным климатом (например, страны Черного и Средиземного морей). В этих случаях жилье в курортных городах рассматривается как потенциальное место жительства, а нынешнее жилье в России как потенциальный источник дохода (квазипенсия). Разрешение направлять на рынок недвижимости пенсионные накопления при должном государственном регулировании позволит сделать этот рынок более прозрачным для пенсионеров и увеличит их заинтересованность в пенсионных накоплениях. Именно такой подход позволил в свое время Сингапуру существенно ускорить жилищное строительство и улучшить жилищные условия граждан.

Маленькие по три и большие по пять

Могут возникнуть опасения, а не подорвет ли это накопительную составляющую пенсии: вдруг граждане возьмут и сразу все потратят, ведь они такие близорукие и совсем не думают о будущем? На это можно привести два контраргумента.

Во-первых, если граждане начнут воспринимать пенсионные накопления как заначку на черный день, а государство примет ряд мер, направленных на повышение доходности пенсионных накоплений (подробнее читайте в следующей колонке), это существенно повысит доверие к пенсионным накоплениям. Велика вероятность, что граждане станут добровольно больше откладывать. Справедливость этого доказывается поведением капитала. В те страны, где существуют барьеры на вывоз капитала, инвестиции идут неохотно: зачем добровольно загонять себя в клетку? Либерализация вывоза капитала, напротив, приводит к росту инвестиций: деньги любят свободу и не любят барьеров. Так же и с накопительной частью пенсии: если граждане увидят, что средства неплохо инвестируются, принадлежат именно им, а если вдруг очень-очень понадобится, их можно забрать, то именно накопительная пенсионная система станет стержнем, вокруг которого будут формироваться семейные накопления наших граждан.

Во-вторых, граждане, конечно, о пенсии задумываются мало, но это не потому, что они такие глупые. Напротив, во многом это рациональное игнорирование. Люди заняты множеством важных дел: работают, воспитывают детей, думают, как лучше провести отпуск и что купить на ужин. Забота о пенсии требует оторваться от срочных дел и задуматься об очень отдаленной и неопределенной перспективе. Чтобы эти размышления к чему-то привели, необходимы дополнительные знания, в том числе о финансовых рынках. Сама логика разделения труда диктует следующий рациональный выбор: занимайся тем, в чем являешься профессионалом, и предоставь другим профессионалам разбираться в том, о чем ты не имеешь представления. В этой связи осознанное накопление на пенсию действительно дело сложное. Но суть приведенных выше правил расходования средств пенсионных накоплений заключается в следующем: по умолчанию вы накапливаете себе на пенсию. Самое сложное — принять решение накапливать — за вас сделало государство. Если оно ошиблось и для вас здесь и сейчас гораздо важнее потратить эти деньги, то у вас есть на это право. Но если ради своего желания потратить деньги вы не готовы выскочить из текущей рутины, написать заявление в пенсионный фонд и подтвердить, что потратите накопления на обучение, лечение, социальные услуги или жилье, то накопления сохранятся. В этом все отличие от добровольного накопления. Добровольно копить сложно, так как по умолчанию деньги тратятся, в предлагаемой схеме деньги по умолчанию накапливаются, а тратятся только в случае, если вы прилагаете осознанные усилия.

Что касается права самому выбирать, в течение какого периода вы будете получать пенсию, то смысл этого предложения заключается в следующем. Как правило, когда человек только-только выходит на пенсию, для него действительно важно соотношение его пенсии и прежней заработной платы. Он не хочет сокращать привычный уровень потребления. Более того, дополнительное свободное время многие предпочли бы потратить на относительно дорогие виды отдыха, например путешествия. Проведенные в последнее время социологические опросы подтверждают эту точку зрения: у граждан предпенсионного возраста достаточно высоки запросы в отношении жизни на пенсии — они хотят не только качественно питаться и оплачивать услуги ЖКХ, но и путешествовать. В этой связи вполне можно предоставить всем гражданам право выбора: хотят ли они получать накопительную часть пенсии в течение определенного срока (например, 7-10 лет) или купить пожизненный аннуитет (но тогда размер ежемесячных выплат будет меньше). Тогда многие смогут получать существенно большие выплаты в течение первого десятилетия пребывания на пенсии. Вы спросите, а потом что? Накопления ведь закончатся? Но на это у нас страховая часть пенсии, которая выплачивается человеку пожизненно и размер которой в самом худшем случае будет не меньше прожиточного минимума. Так как с возрастом потребности снижаются, этого должно хватить на скромное проживание. В этот период гораздо важнее обеспечить человеку надлежащий уровень медицинского обслуживания и услуги по уходу, которые должны стать самостоятельным видом социального страхования. Кроме того, срочная выплата хороша еще и тем, что все неиспользованные средства можно передать родственникам, а не в общепенсионный котел. Если же вам такой подход не нравится, можно купить пожизненный аннуитет и получать более низкую пенсию, но в течение всей пенсионной жизни и без права передать что-либо наследникам. В общем, либо «маленькие раки по три рубля», либо «большие по пять». Но у вас будет право выбора, что само по себе увеличит общественную полезность, ведь кому, как не вам, лучше знать, когда и как потратить ваши деньги.

Разместить:
Ева
1 ноября 2012 г. в 12:33

Одно из наиболее приятных капиталовложений это вложения в обустройство своего уютного жилища.

Юлия
11 марта 2013 г. в 22:08

Согласна с предыдущим комментарием.

Вы также можете   зарегистрироваться  и/или  авторизоваться  

   

Темы: Экономика  

Легкая судьба электронных документов в суде

Бухгалтерские документы отражают важную информацию о хозяйственной деятельности организации.

Татьяна Суфиянова

Российский налоговый портал

Как открыть для себя «Личный кабинет налогоплательщика»?

Если у вас нет еще доступа в ваш «Личный кабинет», то советую сделать