Логин или email Регистрация Пароль Я забыл пароль


Войти при помощи:

Аналитика / Налогообложение / Как выгодно взять кредит в кризис? Рекомендации частным лицам

Как выгодно взять кредит в кризис? Рекомендации частным лицам

Спад российской экономики замедлил темпы в 2016-м году, но эксперты пока опасаются давать благоприятные прогнозы. Это касается и банковского сектора, который чутко реагирует на общие тенденции. Подорожание потребительских кредитов с 2014-го года и усложнение процедуры получения вызваны поднятием ставки рефинансирования, сложной прогнозируемостью и желанием перестраховаться от неплательщиков. Вместе с тем, почти треть россиян заинтересована в получении заемных средств на бытовые нужды

22.08.2016

Эксперты считают, что обдуманный подход при выборе предложения позволяет выгодно взять кредит в кризис, процентная ставка которого не будет намного превышать текущий уровень инфляции. В тонкостях вопроса будем разбираться вместе с Дмитрием Алексеевым, заместителем директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург».

Как снизить риски для потребителя

Естественно, что предоставление кредита для банка сопряжено с рядом рисковых ситуаций: скачки курсов валют, глобальные процессы в экономике, изменение финансового статуса заемщика. Но и потребитель оказывается в не менее сложных условиях.

Какие существуют риски при оформлении кредита в кризис? Как их минимизировать?

Д.А.: «1. Во время кризиса велика вероятность попасть под сокращение и остаться безработным, также работодатель может задерживать выплату зарплаты – это приводит к тому, что клиенты не могут вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту, появляются долги.

Для минимизации данного риска перед оформлением кредита необходимо ответственно подходить к данному решению и планировать свой бюджет на несколько дней/месяцев вперед.

2. Во время кризиса могут быть изменены условия кредита и, как правило, не в лучшую сторону.

Во избежание рисков следует внимательно изучать кредитный договор, изменение условий чаще всего установлено только по соглашению сторон, в противном случае присутствует риск одностороннего изменения условий не в лучшую для заемщика сторону.

3. Отзыв лицензии Банка, как следствие перевод клиента на обслуживание в другой банк, условия которого могут не удовлетворить клиента.

Выбор Банка должен быть осознанным».

Иными словами, не стоит брать сумму больше, чем заемщик способен погасить при текущем уровне доходов. Планировать бюджет также нужно с запасом – всегда возникают непредвиденные расходы, которые должны учитываться при определении размера ежемесячного платежа.

Выбор банка и изучение договора – важный, требующий внимательного отношения момент. Микрофинансовые организации и сомнительные учреждения, предлагающие быстрые деньги, станут не лучшим вариантом. Ставки по кредитам могут достигать 35% годовых, а условия не всегда прозрачны. В меньшей мере это относится к POS-кредитованию, но и здесь нужно действовать осторожно. Займы, рассчитанные на сиюминутное желание купить дорогую вещь, также могут выдаваться под грабительский процент. Чаще всего выгоднее взять потребительский кредит в надежном банке и приобрести ту же вещь в торговой точке уже за наличный расчет.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это?

Последние два года уровень ставок по кредитам для населения претерпевает колебания. Вызваны они как ростом ключевой ставки, так и политикой конкретной организации. В сложившейся ситуации ряд заемщиков получили дорогие кредиты и вынуждены выплачивать процент выше, чем могут предложить некоторые банки на текущий момент. Центробанком лимитирована максимальная ставка, и на второе полугодие 2016 года для кредитов сроком до 12 месяцев на сумму до 100000 она составляет 25,966%. Минимальную ставку устанавливает банк, и на рынке есть выгодные продукты под 16-18%. В этом случае имеет смысл рефинансирования имеющегося займа в другом банке.

Стоит ли брать кредит на погашение предыдущих займов?

Д.А.: «Даже у самых добросовестных заемщиков могут возникнуть трудности с выплатой кредита. Одним из вариантов решения этой проблемы является перекредитование (рефинансирование). Вторым вариантом может быть оптимизация личных расходов и снижение доли ежемесячных платежей в бюджете.

Программы рефинансирования представляют собой специальные банковские предложения, которые для клиента могут быть привлекательнее, а условия кредитования и обслуживания в Банке более гибкими.

Перекредитование имеет смысл, если новая ссуда выдается на более выгодных условиях. Способ не подходит заемщикам, у которых имеется просроченная задолженность».

Таким образом, сэкономить на кредите в кризис можно при постоянном мониторинге действующих предложений и выборе более выгодных. Естественно, от заемщика это требует временных затрат, но это доступный и законный способ снижения размера выплат и изменения условий предоставления займа.

Может ли банк изменить ставку?

Имеет ли право банк изменить процентную ставку по кредиту в большую сторону? Как избежать такого сценария?

Д.А.: «По потребительскому кредитованию ставки фиксированы и не подлежат изменения на протяжении всего срока кредитования».

Кризисная экономика приводит к тому, что даже выгодные кредитные предложения воспринимаются с недоверием. Одно из опасений вызывает вероятность изменения ставки по действующему кредиту. На самом же деле этот пункт однозначно регламентируется статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Даже если в договоре прописан пункт о такой возможности, то он противоречит Закону и не является действительным. Так что в этом отношении заемщик может не волноваться, тем не менее, данный факт не отменяет необходимости подробно изучить остальные условия предоставления займа и при появлении сомнений обратиться в другую организацию.

Как еще сэкономить на кредите в кризис

Оформление кредита нередко ассоциируется с бумажной волокитой, необходимостью сбора справок и ожиданием решения. Те, кто нуждается в деньгах в сжатые сроки, ищут предложения с быстрым оформлением. Такие варианты сопряжены с риском для банков, поэтому переплата будет больше, и выгодной такую ссуду не назовешь. Кредит на выгодных условиях предоставляется, когда надежность заемщика подтверждена. Потратив время на оформление по более сложной процедуре, можно сэкономить за счет низкой ставки и более выгодных условий. И это не единственный способ воспользоваться выгодным займом в кризис, вот комментарии специалиста:

Можно ли сэкономить на оформлении займа? Например, некоторые банки проводят оценку недвижимости самостоятельно, и заемщик не платит за это. Какие есть еще способы сокращения переплат?

Д.А.: «Чем проще и быстрее процедура получения кредита, тем больше клиент переплатит. Если хотите сэкономить на кредите, запаситесь терпением, выделите время и соберите расширенный пакет документов.

Если оформить кредит на короткий срок, то экономия будет больше. Достигается она за счет двух факторов:

  • меньше переплата;
  • меньше процентная ставка, так как заемщик, имеющий возможность погасить долг в сжатые сроки, считается благонадежным».

В любом случае, нужно попросить сотрудника банка выполнить расчет и узнать сумму переплаты для каждой кредитной программы. Выбор подходящей нужно производить, исходя из максимально доступной ежемесячной выплаты.

Предоставление кредитов в кризис на выгодных условиях

С начала года пульсации цен на валютных рынках снизили амплитуду, а российская экономика начала приспосабливается к последствиям санкций, наметились некоторые улучшения и в банковской сфере. По статистике ЦБ, средняя ставка по потребительскому кредитованию понизилась до 22,21% на кредиты до 12 месяцев. Но разброс составляет от 14 до 35%. Минимальные ставки предполагают самые строгие требования к заемщикам, тем не менее, для большинства работающего населения доступны вполне лояльные предложения.

Можно ли сегодня получить потребительский кредит под 17% без залога и поручителей?

Д.А.: «Получить кредит под 17% без залога и поручителей возможно. Наш Банк предлагает минимальную  ставку от 15,9% для зарплатных клиентов».

Действительно, чем выше финансовые гарантии со стороны заемщика, тем выгоднее условия кредита. Держатели зарплатных карт, вкладчики и клиенты с положительной кредитной историей получают деньги под низкие проценты.

Любая нестабильность одинаково невыгодна для банка и его клиента, поэтому кризис ведет к повышенным требованиям с обеих сторон. Но в компромиссе заинтересованы все участники сделки. Если это понимать и не полагаться вслепую на рекламные уловки, а тщательно анализировать положение дел, то можно получить выгодный кредит или улучшить условия по уже действующему займу. 

Разместить:

Вы также можете   зарегистрироваться  и/или  авторизоваться