Аналитика / Налогообложение / Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве в 2025 году

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве в 2025 году

В 2025 году можно пройти процедуру банкротства даже при наличии ипотеки. Но что будет с квартирой, если она в залоге? Рассказываем, как сохранить жильё при банкротстве, какие законы вступили в силу и как правильно действовать.
09.06.2025

Банкротство помогает гражданам, оказавшимся в долговой яме, законно избавиться от обязательств. Это возможно и при наличии ипотеки. Однако с ипотечным жильём всё не так просто — оно чаще всего находится в залоге у банка.

По закону гражданин может подать на банкротство даже при наличии действующей ипотеки. Однако в этом случае речь идёт о судебной процедуре, а не упрощённой (через МФЦ). Все долги, включая ипотечный, попадают в реестр требований кредиторов. И хотя банк получает приоритет при взыскании, жильё может быть реализовано.

После признания банкротства судом за делом следит финансовый управляющий. Все расходы должника, в том числе платежи по ипотеке, контролируются. Самостоятельно вносить платежи нельзя — это может быть расценено как предпочтение одного кредитора перед другими.

Что происходит с квартирой при банкротстве

Если квартира — единственное жильё, оно, как правило, защищено от изъятия. Но если оно находится в залоге по ипотеке, защита не действует. Такое жильё включается в конкурсную массу и выставляется на торги.

Даже если это единственная квартира, проживающие в ней могут быть выселены, а вырученные деньги направляются на погашение задолженности перед банком. Если остаются излишки — они возвращаются должнику.

Важно: любые попытки погашать ипотеку напрямую без одобрения финансового управляющего могут привести к аннулированию процедуры банкротства.

Как новый закон помогает сохранить жильё

С сентября 2024 года в силу вступил закон, который позволяет сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Это возможно, если заключить мировое соглашение с банком. Главное — это должно быть единственное жильё должника.

Суд может утвердить такое соглашение без согласия других кредиторов и финансового управляющего. Если суд его одобряет, квартира исключается из конкурсной массы и не продаётся.

Обязанность по выплате ипотеки остаётся. Её можно погашать как самостоятельно, так и через третьих лиц (например, родственников). При этом все условия — сроки, просрочки, график — фиксируются в мировом соглашении. Если должник нарушит договорённости, банк может снова инициировать взыскание.

Дополнительные механизмы защиты жилья

1. Мировое соглашение с кредиторами

Если у должника только одно жильё, достаточно согласия одного банка. Если есть другие кредиторы — соглашение должно быть комплексным. Это путь к сохранению имущества, реструктуризации долга и предотвращению продажи квартиры.

2. План реструктуризации

До принятия нового закона применялся план реструктуризации долгов. Суд утверждал график погашения задолженности, который учитывал интересы всех сторон. Сейчас механизм актуален реже, поскольку мировое соглашение с банком предоставляет больше гарантий.

Подытожим

Можно ли пройти банкротство с ипотекой? Да.
Что будет с квартирой? Если в залоге — подлежит продаже, даже если единственная.
Как сохранить жильё? Заключить мировое соглашение с банком.
Что даёт новый закон? Возможность исключить ипотечную квартиру из конкурсной массы без согласия других кредиторов.
Нужно ли платить по ипотеке? Да — сам должник или третьи лица.

Таким образом, даже при банкротстве возможно сохранить единственное жильё, если действовать грамотно и вовремя. Новый закон делает процедуру более гибкой и ориентированной на защиту интересов добросовестных заёмщиков.