Закон о национальной платежной системе вступает в силу

29 сентября вступает в силу Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон). Причем, значительная часть его норм начнет действовать лишь через год после официального опубликования (т.е. 1 июля 2012 г.), а некоторые положения - только через 18 месяцев после дня официального опубликования. Что касается 29 сентября, то с этой даты начнут действовать отдельные положения Закона, касающиеся электронных денежных средств и некоторых других вопросов.

Вступление в силу Закона окажет большое влияние на всю систему безналичных расчетов в Российской Федерации. Закон вводит новые правила осуществления расчетов, правила проведения расчетов электронными денежными средствами, а также вносит изменения в действующие сегодня правила.

Положения Закона затрагивают деятельность многих участников безналичных расчетов: банков, небанковских кредитных организаций, платежных агентов, поставщиков, работающих с платежными агентами, и др. Закон предполагает существенные изменения всей отрасли, ее структурную перестройку, поскольку расчеты в рамках платежных систем будут обладать спецификой, присущей каждой отдельной системе.

Закон будет вступать в силу поэтапно. Большая часть его положений вступит в силу через год после опубликования, а некоторые нормы – через 18 месяцев. В частности, нормы, предполагающие наиболее существенные изменения, вступят в силу не в сентябре, а несколько позже, поскольку многие из них требуют подготовки нормативных документов, технической и организационной подготовки для участников данной сферы деятельности.

Закон представляет собой объемный нормативный акт, в котором условно можно выделить три основных направления регулирования: деятельность платежных систем, осуществление безналичных расчетов, эмиссия и использование электронных денежных средств.

29 сентября 2011 г. вступает в силу блок норм, регулирующих эмиссию и использование электронных денежных средств, и ряд других норм. В законодательство вводятся термины «оператор по переводу денежных средств» (организация, которая в соответствии с законодательством вправе осуществлять перевод денежных средств), «оператор электронных денежных средств» (оператор по переводу денежных средств, который осуществляет перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета), понятие «электронные денежные средства» и некоторые другие.

Электронные денежные средства

Согласно Закону электронные денежные средства – это денежные средства, предоставленные плательщиком лицу, учитывающему их, для исполнения указанным лицом денежных обязательств плательщика перед получателем.

Перевод денежных средств от плательщика к получателю осуществляется при помощи электронных средств платежа (банковских карт и иных средств, позволяющих произвести безналичный расчет) без открытия банковского счета. Однако оператор электронных денежных средств в любом случае создает некое подобие счета, так как он обязан учитывать движение электронных денежных средств. Закон определяет это как «остаток электронных денежных средств».

При помощи электронных денежных средств можно будет осуществлять только ограниченные по размеру платежи. При этом ограничения для физических и юридических лиц различны.

Физлицо может осуществлять платежи электронными денежными средствами либо после идентификации, либо инкогнито. Если физлицо переводит электронные денежные средства с предварительной идентификацией, предельная сумма остатка его электронных денежных средств не должна превышать 100 тыс. руб. Сумму свыше предельно допустимой физлицо может либо получить наличными, либо перевести на банковский счет или без использования банковского счета. Закон не уточняет, должен ли банковский счет быть открыт на имя физлица, осуществляющего перевод (получающего наличные средства), или на имя иного лица (ч. 21 ст. 7 Закона).

Физлицо может расплачиваться электронными денежными средствами без идентификации. В этом случае остаток его электронных средств не должен быть более 15 тыс. руб., а общая сумма, на которую проводятся операции по одному остатку, не может превышать 40 тыс. руб. в месяц.

Юридические лица для осуществления расчетов при помощи электронных денежных средств обязаны всегда проходить идентификацию. Они смогут получать платежи электронными денежными средствами, но не будут иметь возможность самостоятельно переводить свои денежные средства в электронные. Полученные электронные денежные средства юрлицо может либо зачислить на свой банковский счет, либо перевести физлицу. Расчеты электронными денежными средствами между юрлицами не предусмотрены. Максимальная сумма остатка электронных денежных средств для юрлица составляет 100 тыс. руб. Денежные средства сверх этой суммы должны зачисляться на банковский счет юрлица.

Правила расчетов электронными денежными средствами

Расчеты электронными денежными средствами могут осуществляться либо в режиме реального времени, либо в автономном режиме. В первом случае момент направления распоряжения плательщика совпадает с моментом перечисления денежных средств получателю. Во втором случае между направлением распоряжения плательщика и зачислением электронных денежных средств в остаток получателя может пройти некоторое время. Распоряжение оператору электронных денежных средств плательщик направляет не оператору, а получателю. Получатель «накапливает» поручения плательщиков, а потом передает их оператору электронных денежных средств. Он обязан сообщать оператору электронных денежных средств о совершенных операциях не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

В Законе по-разному определен момент исполнения денежного обязательства для расчетов электронными денежными средствами и для иных безналичных расчетов. В отношении электронных денежных средств этот момент определен в п. 17 ст. 7 Закона, согласно которому денежное обязательство плательщика перед получателем прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств. Термин "окончательность перевода" впервые упоминается в данном Законе и применяется ко всем безналичным расчетам. Окончательность перевода денежных средств означает предоставление денежных средств получателю в определенный момент времени.

Применительно к платежам при помощи электронных денежных средств окончательность платежа будет наступать после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя. Все эти действия должны быть совершены одновременно, если проходят в режиме реального времени, либо между ними может быть временной разрыв, если они совершаются в автономном режиме.

Иначе в Законе решен вопрос о том, когда считается исполненным обязательство плательщика перед получателем, если оплата осуществляется безналичным расчетом, но не в форме перевода электронных денежных средств. Согласно ч. 11 ст. 5 Закона (вступает в силу 28 декабря 2011 г.) в момент наступления окончательности перевода прекращается обязательство оператора по переводу денежных средств перед плательщиком. О моменте исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем в таком случае Закон не упоминает. Окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего их получателя.

Отметим, что в этой части Закон практически дословно повторяет нормы п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». Однако ни нормы Закона, ни нормы Постановления Пленума ВАС РФ не разрешают вопрос о том, считается ли исполненным обязательство плательщика перед получателем после того, как деньги были зачислены на корреспондентский счет банка-получателя.

Участие кредитных организаций в расчетах физических лиц с поставщиками

С 29 сентября помимо правил обращения электронных денежных средств также вступает в силу правило, по которому операторы по переводу денежных средств не смогут осуществлять деятельность по приему платежей от физических лиц. Такую деятельность смогут вести только платежные агенты в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (ст. 4 Закона). Разъяснение порядка применения данного правила содержится в Информации Банка России от 12.08.2011 г. «О применении Федерального закона «О национальной платежной системе».

Кредитные организации не вправе будут переводить принятые от физических лиц денежные средства организациям, являющимся операторами по приему платежей, которые производят последующие расчеты с поставщиками. При этом у кредитных организаций сохраняется право осуществлять безналичные расчеты в пользу самих поставщиков по переводам денежных средств физических лиц без открытия банковского счета с приемом от них наличных денежных средств.

Вступление в силу иных положений Закона

Нормы по двум оставшимся направлениям регулирования Закона вступят в силу позже.

Так, по истечении 180 дней после даты опубликования закона (т.е. 28 декабря 2011 г.) вступят в силу правила осуществления безналичных расчетов. Стоит обратить внимание, что нормы Закона регулируют все виды безналичных расчетов, а не только те расчеты, что осуществляются в рамках платежной системы. Поэтому с 28 декабря 2011 г. к осуществлению всех таких расчетов будут применяться термины «безотзывность», «безусловность» и «окончательность» перевода денежных средств. Каждый из этих терминов характеризует определенное состояние перевода денежных средств. Безотзывность означает, что возможность отозвать распоряжение о переводе отсутствует. Безусловность – это выполнение всех необходимых для перевода условий одновременно либо отсутствие таковых. Окончательность – предоставление денежных средств получателю.

Денежные средства могут либо списываться с банковского счета плательщика, либо переводиться без открытия банковского счета (при переводе электронных денежных средств), либо выдаваться получателю наличными. Для всех трех случаев предусмотрены различные сроки на осуществление перевода.

По истечении года после опубликования Закона (т.е. с 1 июля 2011 г.) на территории РФ станет возможным создание национальных платежных систем. Нормы о национальных платежных системах вводятся в российское законодательство впервые. Под платежной системой будет подразумеваться совокупность различных субъектов, осуществляющих те или иные функции по обслуживанию перевода денежных средств. Деятельность таких субъектов регулируется правилами платежной системы. В платежную систему будут входить оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, расчетный и операционный центры, платежный клиринговый центр. Также участниками платежной системы могут быть банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством.

В некоторых случаях операторы по переводу денежных средств обязаны будут обратиться в Банк России с заявлением о регистрации национальной платежной системы (ч. 39 ст. 15 Закона).

В последнюю очередь, после истечения 18 месяцев с даты официального опубликования Закона, вступят в силу некоторые нормы ст. 9 Закона, регулирующей порядок использования электронных средств платежа. Под электронными средствами платежа Закон понимает средство или способ, которые позволят оператору по переводу денежных средств переводить денежные средства в рамках безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации. К таким носителям, в частности, относятся платежные карты.

Существенные изменения коснутся правил возврата денежных средств клиенту. По нормам Закона банк обязан будет возместить клиенту сумму операции, осуществленной при помощи электронного средства платежа, если клиент в течение дня после получения уведомления о совершении операции сообщит банку, что операция была выполнена без его согласия и (или) он утратил электронное средство платежа (ч. 11, 12 ст. 9 Закона). Таким образом, Закон предусматривает обязанность банка возвращать сумму операции, осуществленной до получения уведомления клиента об утрате средства платежа или о совершении операции без его согласия.

Документы:

Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»;

Информация Банка России от 12.08.2011 г. «О применении Федерального закона «О национальной платежной системе».

Комментарии

Вы также можете   зарегистрироваться  и/или  авторизоваться  

Имя *

Комментарий *    

Добавить комментарий